Доверенное лицо по кредиту

Какая ответственность контактного лица в кредитном договоре

Доверенное лицо по кредиту

Часто банки просят указать в кредитной анкете контактное лицо. Причем происходить это может даже без ведома данного человека. Если заемщик отказывается от погашения долга, кредитор будет звонить по всем указанным номерам. Какова ответственность контактного лица в кредитном договоре? Имеет ли право банк или МФО требовать с него деньги?

Для чего банк привлекает посторонних?

В анкете всегда присутствует блок, где следует указать контактную информацию. Она нужна для того, чтобы в случае просрочки или при другой необходимости банк смог связаться с заемщиком. И чем больше номеров для связи вы укажете, тем лучше.

В процессе погашения кредита многие клиенты меняют контактные телефоны. Если нет денег на оплату, они могут намеренно не отвечать на звонки службы по взысканию долга. Именно для таких ситуаций кредитор просит указать номера контактных лиц. Банк может позвонить по любому из телефонов, чтобы уточнить, как можно связаться заемщиком. Или попросить передать ему важную информацию.

Для чего нужны номера контактных лиц:

  • при рассмотрении заявки банковские специалисты прозванивают эти телефоны, чтобы сверить данные заявителя и выявить возможный обман;
  • звонки контактным лицам совершаются при просрочке платежа, когда сотрудники банка не могут дозвониться до заемщика.

При длительном нарушении условий кредитного договора финансовая организация имеет право передать долг коллекторам. Если это произойдет, номера контактных лиц обязательно будут прозванивать. Причем это возможно даже в том случае, если заемщик не скрывается от кредитора.

Что общего у контактных лиц и поручителей?

Основные опасения связаны с тем, что банк переложит на контактное лицо ответственность по погашению долга. Переживать не стоит, ведь он не является участником кредитной сделки в отличие от поручителя. Никаких финансовых претензий кредитор предъявить ему не может.

Договора поручительства оформляются в банке и могут служить основанием для судебного взыскания задолженности.

Часто коллекторы или недобросовестные кредиторы запугивают граждан, указанных в анкете как контактные лица, что им придется оплачивать долг. Помните, что никаких правовых оснований для этого нет. Если вам звонят с какими-либо требованиями, вы имеете полное право отказаться от них, ведь ответственности за заемщика не несете.

Основное отличие поручителя от контактного лица заключается в том, что первый добровольно берет на себя обязательства по кредиту. Если заемщик прекращает оплачивать долг, банк может взыскать его в судебном порядке. Ничего подобного с контактным лицом не произойдет, потому как он не отвечает за погашение займа.

Если не давать номера телефонов банку?

При оформлении заявки на кредит банк просит указать номера контактных лиц. Это стандартное требование, если вы его не выполните, анкета не будет отправлена на рассмотрение. Лучше всего писать телефоны сразу нескольких человек, которые смогут подтвердить вашу благонадежность. Банк просит указать фамилию, имя и отчество гражданина, его личный номер.

Внимание! Количество контактных лиц зависит от кредитора, где-то достаточно данных одного человека, в другом месте – 2-3 человек.

Выбирать людей, контактами которых вы делитесь, нужно с осторожностью. Обязательно предупредите их о том, что оформляете ссуду, чтобы звонок из банка не стал неожиданностью. Иногда невозможность дозвониться по контактным номерам становится причиной отказа. Хотя банк имеет право и не разглашать основание своего решения.

Беспокоят звонками

Стоит заемщику совершить просрочку, как контактным лицам начинают звонить коллекторы или служба взыскания. Сначала они просят дать актуальный номер должника или передать ему информацию. Если задолженность быстро закрывается, навязчивых звонков больше не будет. При долгосрочном проблемном долге могут требовать погасить его, хотя и не имеют на это права.

Если заемщик отказывается платить, коллекторы будут настойчиво звонить по всем номерам, указанным анкете. Они попытаются связаться с должником по его мобильному и рабочему номерам, телефонам контактных лиц. Что делать, если коллекторы угрожают и применяют другие методы давления:

  • уточните, в каком банке оформлен кредит, затем позвоните по телефону горячей линии и попросите прекратить звонки;
  • при возможности сделайте запись разговора и напишите жалобу в вышестоящие инстанции, в том числе Центробанк РФ;
  • обратитесь в прокуратуру или полицию.

Важно понимать, что вы, как контактное лицо, не несете ответственность за погашение кредита. Ни сотрудники банка, ни представители коллекторского агентства не имеют права требовать с вас деньги. Если вы столкнулись с давлением, сразу же обращайтесь в указанные выше организации.

Источник: https://kreditec.ru/otvetstvennost-kontaktnogo-litsa-v-kreditnom-dogovore/

Кто по закону может погашать кредит за вас?

Доверенное лицо по кредиту

Среднестатистический потребкредит оформляется на срок 3-5 лет. За этот период заемщик вносит только ежемесячные платежи или погашает долг досрочно.

В период выплат довольно часто случаются ситуации, когда нет возможности заплатить очередной платеж, например, попал заемщик в больницу, или уехал в командировку или на отдых, или просто нет времени.

Кто-то заблаговременно обеспечивает несколько  платежей на своем кредитном счете для непредвиденных ситуаций, а кто-то просит знакомых сходить и оплатить взнос.

Законом не запрещено внесение на кредитный счет платежей третьими лицами. При предъявлении паспорта и реквизитов кредитного договора в офисе обязаны принять платеж.

Но вот если реквизитов для оплаты нет, то банк может и отказать в принятии платежа, поскольку плательщику нужно отдать квитанцию об оплате, а там находятся реквизиты счета и ФИО заемщика, что является персональными данными. Они не подлежат разглашению третьим лицам.

Кто может платить по кредиту?

Согласно кредитного договора вносить ежемесячные платежи обязан заемщик. Кроме заемщика, оплачивать кредит могут его доверенные лица при наличии доверенности. Закон не запрещает вносить платежи третьим лицам, если они знают реквизиты или оплачивают через удаленные каналы обслуживания.

Потребность привлекать к оплате третьих лиц у заемщиков возникает в силу некоторых обстоятельств, например, болезнь, отъезд и иные случаи, когда самостоятельно заемщик не в силах сделать платеж.

Например, муж уехал в командировку на два месяца, а жена ходит в банк и платит по кредиту. Ситуация вполне обычная.

Или же человек оказался на лечении в больнице, он может передать деньги другу, знакомому, чтобы тот сходил и оплатил кредит.

Что касается удаленных каналов, например, терминал или интернет-банк, то здесь банку не имеет значения, кто сделал платеж. Например, муж отдал жене реквизиты своего счета, а она внесла деньги через терминал, или перевела со своего счета. В онлайн-кабинете клиент в любой точки земле может зайти и оплатить кредит со своей карты или счета.

Если же оплата должна проводиться только в офисе, то здесь могут возникнуть нюансы. Любой человек может внести платеж, зная реквизиты.

Если г-н Иванов зайдет в кассу, отдаст своей паспорт и реквизиты счета и скажет, что ему нужно внести на счет такого-то человека такую-то сумму, то кассир без проблем сделает ему платежный документ.

Но если г-н Иванов скажет, что сделайте мне платеж на г-на Петрова, который вам там что-то должен, не зная ни суммы, ни реквизитов, то, скорее всего, ему откажет в проведении платежа.

Как же так? – возмутятся многие. Ведь не деньги пришли снимать, а кредитный долг исполнять. Здесь вступает в силу закон о персональных данных, согласно которому банк не в праве разглашать данные о клиенте и его счетах. Если заемщик сам отдал свои данные для оплаты – это его право, но если посторонний человек требует информацию о платеже, остатке долга, то это разглашению не подлежит.

Таким образом, оплатить по кредиту может любой человек, зная реквизиты счета. В противном случае банк вправе отказать в проведении платежа.

Какие документы нужны третьим лицам для оплаты кредита?

Чтобы оплатить кредит нужно знать:

  • ФИО заемщика и его дату рождения или паспортные данные. Только ФИО будет недостаточно, поскольку могут встречаться однофамильцы. Так, заемщиков Ивановых может оказать несколько десятков, а вот с фамилий Шпак заемщик может быть и один.
  • Номер кредитного счета. Платежи вносятся в разных банках на разные счета. Это могут быть текущие счета (40817), или ссудные (455), или вклады до востребования (423).
  • Номер кредитного договора. У некоторых заемщиков бывает по нескольку кредитов или кредитных карт, поэтому лучше знать и номер кредитного договора, чтобы внести на правильный. Нередки случаи, когда деньги вносятся не на тот договор, и возникают просрочки.
  • Сумму платежа. Сумму нужно вносить точную или бОльшую, чтобы денег хватило для списания. Если даже копейки не хватит, то платеж не пройдет и возникнет просрочка.

Сейчас многие банки выдают для оплаты карту. На нее вносятся деньги, а в день платежа они списываются в счет погашения. Для пополнения карты нужно знать только ПИН-код. Карта вставляется в терминал, вводится ПИН-код и вносится сумма. Квитанцию стоит тоже взять. Если будет сбой и деньги не зачислятся на счет, квитанция станет подтверждением своевременной оплаты.

Это касается ежемесячных платежей. Если третье лицо хочет осуществить досрочное полное или частичное погашение, то ему только на основании этих документов и данных будет отказано в проведении операции. ПДП или ЧДП может осуществить только сам заемщик или его доверенное лицо. При этом должна быть нотариальная доверенность, где прописаны все операции, которые вправе совершать доверенное лицо.

Доверенность на оплату кредита

В целях идентификации клиентов, совершающих операции финансовые операции, банк может отказать в проведении операций третьими лицами в пользу других лиц без наличия доверенности, даже если это простая оплата кредита. В этих случаях заемщику нужно выписать или составить у нотариуса доверенность на проведение определенных операций.

Такая доверенность может быть составлена прямо в банке. Она имеет самую простую форму и формулировку. Перечень операции по ней также ограничен. Использовать такую доверенность можно только в том офисе, где она была составлена. Например, в банке можно составить доверенность на внесение платежей по кредиту, а также получение справок, выписок по счету.

Шаблон простой доверенности выглядит примерно так:

Для проведения иных операций, например, ПДП, ЧДП и пр. доверенность должна быть нотариальной. Отказать в проведении операции по кредиту по нотариальной доверенности банк не имеет право.

В такой доверенности должны быть четко прописаны все операции. При предъявлении доверенности, банк может проверять ее  до 3х рабочих дней.

При совершении каждой операции потребуется предъявлять эту доверенность.

К каждой квитанции или заявлению банк прикладывает копию паспорта доверенного лица и копию доверенности. Досье хранится в банке.  При возникновении спорных ситуаций эти документы будут свидетельством исполнения обязательств.

Что нужно проверить при оплате кредита по доверенности?

Если платеж проводится по доверенности, то в квитанции на оплату нужно проверить:

  • Правильность указанных реквизитов.
  • Указание ФИО заемщика. Иногда операционист может спутать и указать ФИО доверенного лица.
  • Проверить реквизиты доверенности. В назначении указывается, что платеж в пользу оплаты кредита был совершен на основании доверенности номер ХХХХХ, дата выдачи ХХ.ХХ.ХХХХ,  доверенным лицом (ФИО).

Таким образом, оплатить кредит за другого человека можно, зная его реквизиты. При совершении иных операций потребуется доверенность.

Источник: https://mobile-testing.ru/kto_mozhet_oplatit_kredit/

В банк по доверенности

Доверенное лицо по кредиту
Inmagine.com

Иногда в силу занятости, болезни или физического отсутствия в своем городе люди не могут проводить нужные им банковские операции в отделениях. В таких случаях можно передать свои права представителю, который на основании полученной доверенности будет совершать все необходимые действия в банке.

Чаще всего доверенности оформляют для открытия, закрытия депозитов, пополнения и снятия средств со вкладов.

По словам начальника департамента розничного бизнеса МДМ Банка Марины Дембицкой, также популярны «операции по управлению счетом: открытие счета, получение наличных денежных средств, выписок по счету, закрытие счета, перевод средств, оформление банковской карты». Кроме того, нередко клиенты предоставляют своему доверенному лицу доступ к сейфовой ячейке.

Как указывает заместитель начальника управления правового обеспечения бизнеса Бинбанка Татьяна Дроздова, представитель может осуществлять любые сделки, не противоречащие законодательству, полномочия на которые ему даны на основании доверенности.

«Закон о банках и банковской деятельности определяет перечень операций, который может совершать кредитная организация, — напоминает руководитель правовой службы Юниаструм Банка Станислав Сушко.

— Часть операций может быть совершена в пользу клиента банка без доверенности, по каким-то операциям наличие доверенности обязательно. Для удобства клиентов банки разрабатывают доверенности, включая в документ операции, основываясь на положениях закона и банковской практике».

Отметим, что на сайтах некоторых банков можно найти как перечень операций, которые могут совершать представитель или представители клиента, так и формы доверенностей.

Операции, по которым доверенность не требуется, перечислены в Гражданском кодексе, например это операции с рублевым счетом или с вкладом клиента.

Операции, по которым доверенность необходима, фигурируют в других нормативных актах, в частности в законе «О валютном регулировании и валютном контроле», согласно коему существуют ограничения на передачу денежных средств в иностранной валюте от одного лица другому.

При проведении такой операции банк в обязательном порядке должен потребовать доверенность и проверить ее на подлинность.

Оформить доверенность можно в банке, у нотариуса, а также у иных лиц, чье заверение приравнивается к нотариальному.

К примеру, подписать документ вправе главный врач больницы, где человек находится на лечении, или сотрудник ЖЭО, если клиент не может покинуть свою квартиру.

Если человек находится за границей, то легализовать документы можно в российском консульстве и потом уже направить доверенность в банк или своему представителю.

Для того чтобы облегчить жизнь и себе, и клиентам, банкиры настоятельно рекомендуют по возможности оформлять документы непосредственно в офисе. Во-первых, это бесплатная процедура.

Во-вторых, по словам банкиров, оформление занимает не более 10—20 минут. Наконец, что самое важное — принятая в банке форма доверенности.

Например, как отмечают в ВТБ 24, сотрудники иногда сталкиваются с ситуациями, когда в доверенности не совсем понятно, какие именно действия по ней можно совершать.

Согласно Гражданскому кодексу, доверенность может быть выдана не более чем на три года. Если в документе не указан срок окончания его действия, тогда он потеряет свою силу через год после подписания. Обычно доверенности оформляются на близких родственников: супругов, детей, родителей. Один документ может давать доступ к операциям нескольким представителям клиента.

Для того чтобы выписать доверенность, клиенту необходимо лично прийти в банк со своими документами, а также предъявить копию паспорта представителя (его появление в отделении обычно необязательно). Тем не менее, судя по отзывам в «Народном рейтинге» на портале Банки.

ру, некоторые банки требуют для оформления доверенности присутствия представителя в отделении. «Этот вопрос не регулируется нормами действующего законодательства, — поясняет партнер компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.

— В то же время доверенность — это односторонняя сделка, следовательно важно идентифицировать человека, который выдает этот документ. Поэтому, например, при оформлении доверенности у нотариуса личное присутствие представителя не нужно.

Этого человека уже будут проверять, когда он принесет доверенность по месту требования».

Отказать в оформлении доверенности банк может по техническим причинам — к примеру, если документ неверно заполнен. Помимо этого, нельзя вносить требования, которые противоречат российскому праву или допускают излишние риски для клиента, — скажем, выписать документ на неограниченное количество лиц или на предъявителя.

Начальник департамента розничных продаж банка «Открытие» Евгений Стародубцев также замечает, что, если доверенность оформлена вне банка, в отделении нужно будет предъявить копию паспорта того, на кого оформлен вклад. «Важно, чтобы данные в доверенности и в копии документа совпадали.

Если будет допущена ошибка, доверенность может считаться недействительной», — говорит он.

Доверенности, оформленные вне банка, кредитные организации проверяют в обязательном порядке. Это может занимать до нескольких дней, а значит, рассчитывать на быстрое проведение операции на основании доверенности не приходится.

«Банк может отказать представителю в проведении операции под предлогом необходимости проверить документ, — констатирует директор по продажам и дистрибуции Московского региона Альфа-Банка Владимир Донщук.

— Банк должен убедиться в подлинности предоставляемого документа и отправить его на дополнительную проверку».

Сроки таких проверок в банках разнятся.

Так, в ВТБ 24 это до трех дней для нотариально удостоверенных доверенностей, для доверенностей, приравненных к удостоверенным нотариально; для доверенностей же, оформленных в другом регионе, в том числе за границей, максимальный срок составляет 30 календарных дней. По факту срок проверки меньше. В ВТБ 24 заявляют, что если банком уже проведена проверка доверенности, то при повторной явке представителя клиента повторная проверка не устраивается.

Впрочем, так происходит не во всех банках. Представитель одного из клиентов Сбербанка поведал историю о том, как в отделении ему отказали в обслуживании и заставили заново проходить проверку доверенности.

«Чтобы совершать операции по всем вкладам моего доверителя (данное право предоставлено мне доверенностью, заверенной нотариально и прошедшей проверку в Сбербанке), сотрудники банка вынуждают меня проехаться по всем отделениям банка, в которых у моего доверителя открыты вклады, оставить доверенности на проверку, снова проехать по всем этим отделениям и уже потом совершать операции по вкладам», — пишет посетитель портала под ником blooob. Как отмечает Игорь Дубов, банк обязан проверить подлинность доверенности и нет ничего исключительного в том, чтобы делать это при каждом обращении представителя клиента.

Во многих банках, например в Альфа-Банке, МДМ Банке, проверка проводится в течение дня.

«Проверка доверенности, оформленной вне банка, осуществляется в момент обращения клиента в банк, в отдельных случаях, когда требуется более детальная проверка документа, на эту процедуру может уйти один-два дня», — рассказывает Татьяна Дроздова из Бинбанка. От нескольких часов до одного дня может занять проверка подлинности документа в Смоленском Банке.

«Вообще отказаться от проведения операции на основании доверенности банк может в случае, если документ является неправомочным, — подчеркивает заместитель начальника управления по работе с клиентами Московского филиала Смоленского Банка Ольга Штапова.

— Например, выясняется факт, что доверенность фальшивая, что не существует нотариуса, оформившего доверенность, или его деятельность приостановлена».

Также, по словам заместителя начальника юридического управления банка «Глобэкс» Вячеслава Ромашкина, клиенту могут отказать в совершении операции или в совершении сделки, если доверенность неверно оформлена (не соответствует требованиям законодательства, не предоставляет полномочия для совершения определенных действий, которые планирует осуществить клиент, истек срок действия и т. д.).

Банкиры не рассказывают, как часто сталкиваются с фальшивыми доверенностями, признавая лишь, что такие ситуации иногда случаются. Степень ответственности сторон — банка и клиента определяется уже в суде.

Наталья РОМАНОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=2954619

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.